Oprócz kont bankowych, to karty kredytowe i pożyczki gotówkowe są jednymi z najpopularniejszych produktów finansowych. Na koniec 2022 r. w portfelach Polaków było 5,2 mln kart kredytowych1. Z kolei kredytów gotówkowych i pożyczek pozabankowych udzielono na łączną kwotę 74 mln zł2. Co lepiej wybrać, gdy pilnie brakuje pieniędzy: pożyczkę czy kartę kredytową? Sprawdź zalety i wady obu rozwiązań.
Niech podniesie rękę, komu nigdy nie zdarzyło się być w nagłej potrzebie finansowej, gdy konto bankowe świeciło pustkami. Co najlepiej zrobić w takiej sytuacji? Z prośbą o pieniądze można zwrócić się do rodziny i znajomych, ale pożyczki od osób prywatnych obciążone są dużym ryzykiem. Wiele osób odczuwa też dyskomfort na myśl o przyznaniu się do utraty płynności finansowej. Dlatego jak wynika z sondaży, Polacy znacznie chętniej zwracają się z wnioskiem o pożyczkę do instytucji finansowych, niż najbliższych. Dwa najpopularniejsze rozwiązania to kredyt gotówkowy oraz karta kredytowa. I chociaż oba mają w nazwie słowo „kredyt”, diametralnie różnią się od siebie.
Na wstępie warto jednak przyjrzeć się, co łączy te dwa produkty finansowe. Przede wszystkim dają one możliwość pożyczenia od banku pieniędzy, które można wydać na dowolny cel. Remont mieszkania, sprzęt RTV czy wakacje? Bank nie sprawdzi, co zostało kupione za pożyczone środki.
Jednak aby je pożyczyć, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. O kartę kredytową można wnioskować w dowolnym banku, nie tylko tym, gdzie ma się otwarte konto osobiste. Podobnie jest z kredytem gotówkowym. I w obu przypadkach, przed podjęciem decyzji kredytowej, bank sprawdzi historię kredytową (np. wyśle zapytania do BIK), wysokość dochodów wnioskodawcy i jego miesięczne wydatki. Takie obowiązki są na niego nałożone przez prawo bankowe. Oczywiście aby mieć zdolność kredytową, a tym samym zaciągać zobowiązania finansowe, trzeba być pełnoletnim.
Skoro już wspomniano o historii kredytowej - zarówno karta kredytowa, jak i kredyt gotówkowy mają na nią wpływ. Nie tylko zadłużenie na karcie, ale sam fakt jej posiadania, będzie uwzględniony np. przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.
Warto też wiedzieć, że na zobowiązania z karty kredytowej i kredytu gotówkowego można zaciągnąć pożyczkę konsolidacyjną i spłacać je w wydłużonym terminie.
Biorąc kredyt gotówkowy, po podpisaniu umowy, cała kwota jednorazowo wpływa na konto kredytobiorcy. Elementem umowy jest harmonogram spłaty kredytu. To z niego wiadomo jakiej wysokości są kolejne raty i kiedy je spłacać. Kredyt można spłacić wcześniej, wówczas można wnioskować do banku o zwrot części prowizji. Dodatkowo, kredyt gotówkowy ma tę przewagę nad kartą kredytową, że nie generuje dodatkowych kosztów, kiedy zostanie spłacony (za kartę zwykle trzeba ponosić miesięczne opłaty, nawet gdy nie korzysta się z niej).
Biorąc pod lupę konkretny przykład, czyli pożyczkę w Smartney, można też zauważyć, że kwota, jaką można pożyczyć to nawet 60 tys. zł. Czas na spłatę wynosi od 6 miesięcy do 8 lat. Wszystkie formalności załatwia się online, nie trzeba czekać na kuriera z umową i fizyczną kartą. Natomiast w razie problemów finansowych, można wnioskować o zawieszenie spłaty nawet do 3 rat.
Przed wzięciem kredytu gotówkowego dobrze jest zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi i odpowiedzieć na pytanie: na spłatę raty jakiej wysokości pozwala miesięczny domowy budżet? Lepiej bowiem wystrzegać się sytuacji, gdy rata pochłonie większość dochodów.
Mając kartę kredytową, pieniądze są zawsze „pod ręką”, chociaż nie bezpośrednio na koncie. Karta kredytowa ma limit zadłużenia, który został wyznaczony przez bank. Do tej kwoty można pożyczać środki, ale jeśli nie ma takiej potrzeby, nie trzeba. Wówczas - skoro nie ma się żadnych zobowiązań względem banku - nie jest naliczana prowizja ani odsetki. Zwykle też bank daje ok. miesiąca albo dwóch okresu bezodsetkowego. Jeśli w tym czasie pożyczone pieniądze zostaną oddane, bank nie doliczy odsetek. Po spłacie zobowiązania limit odnowi się bez konieczności zawierania nowej umowy.
Karta kredytowa ma jednak pewne wady:
• jeśli zobowiązanie nie zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym, trzeba liczyć się z wysokim oprocentowaniem (jego wysokość zależy od banku),
• wydanie i utrzymanie karty kredytowej może wiązać się z comiesięczną opłatą. Nawet, jeśli sporadycznie korzysta się z limitu kredytowego na karcie,
• limity na karcie kredytowej są często niższe, niż kwoty na jakie można zaciągnąć kredyt gotówkowy,
• bardzo wysokie prowizje przy wypłacie pieniędzy z bankomatu - lepiej nie traktować jej jak substytutu karty debetowej, co z kolei mnoży liczbę posiadanych produktów finansowych.
Na to pytanie rozsądna odpowiedź brzmi: to zależy. Karta kredytowa sprawdzi się, gdy nie wiadomo jakiej wysokości wydatki trzeba będzie ponieść. Z drugiej strony, korzystanie z niej na co dzień może doprowadzić do sytuacji, gdy nieświadomie osiągnie się limit zadłużenia i nie ma go jak spłacić.
Spłacając kredyt gotówkowy nie ma okresu bezodsetkowego, ale za to można z góry określić wydatki i uwzględnić je w domowym budżecie. Poza tym znacznie wyższe kwoty, jakie można pożyczyć sprawiają, że pieniądze można przeznaczyć na większe wydatki.
