Niewystarczająca zdolność kredytowa lub nadmierne zadłużenie są sporą przeszkodą, gdy chcemy skorzystać z kredytu lub pożyczki. Instytucje finansowe muszą mieć pewność, że zaciągnięty dług zostanie spłacony. W tym celu wymagają dodatkowego zabezpieczenia. Czy zawsze musi nim być poręczyciel? Jakie inne metody zabezpieczenia proponują banki lub pozabankowe firmy pożyczkowe? Czy zadłużony może otrzymać pożyczkę bez zabezpieczenia? Odpowiadamy w artykule.
Tak naprawdę dłużnikiem jesteśmy od chwili, gdy zaciągniemy pierwsze zobowiązanie. Aż do momentu jego całkowitej spłaty można powiedzieć, że jesteśmy zadłużeni. Zarówno banki, jak i pozabankowe firmy pożyczkowe, zanim udostępnią nam swoje środki, oceniają, jak wysoki jest nasz dług. Ocena ta podlega pod badanie zdolności kredytowej. Jednakże badanie to nie skupia się jedynie na obliczeniach wysokości wszystkich posiadanych zobowiązań wobec różnych firm finansowych, lecz bierze pod uwagę szereg innych czynników wpływających na poziom zdolności kredytowej. Dzięki temu pożyczkodawcy i kredytodawcy mają szerszy wgląd w naszą sytuację finansową. Takie kompleksowe działanie daje nam większe szanse na pozyskanie dodatkowej gotówki.
Przeważnie istotniejszy jest stosunek zadłużenia do dochodów niż sama wysokość zadłużenia. Jak to rozumieć? Osoby, które mają kilka zobowiązań w różnych firmach i jednocześnie osiągają wysokie dochody, nadal mogą korzystać z kolejnych produktów finansowych. Jednak te osoby, które mają na swoim koncie kilka niespłaconych zobowiązań, ale ich dochody pozwalają jedynie na zaspokojenie bieżących potrzeb i spłatę aktualnych obciążeń, mają ograniczone możliwości zaciągnięcia następnej pożyczki lub kredytu.
Zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe przed udostępnieniem swoich środków starają się eliminować ryzyko kredytowe. W tym przypadku za ryzyko kredytowe uważa się brak spłaty zobowiązania. Do takich sytuacji może dojść np. wówczas, gdy klient straci źródło dochodu, ulegnie wypadkowi, jego stan zdrowia nie pozwali na kontynuowanie pracy zarobkowej lub dokona złych wyborów, tracąc przy tym płynność finansową. Jeżeli konsument otrzyma kolejną pożyczkę lub kredyt, gdy już ma problemy ze spłatą poprzednich zobowiązań, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zadłuży się nadmiernie. Niestety wiele osób próbuje się ratować, spłacając jedno zobowiązanie kolejnym. Takie działania doprowadzają do zapętlenia i wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. To właśnie przed zapętleniem w długach chroni nas badanie zdolności kredytowej. Informacji na temat bezpiecznego pożyczania znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
Chcąc skorzystać z pożyczki lub kredytu, gdy nie wykazujemy się wystarczającą zdolnością kredytową, lub gdy jesteśmy nadmiernie zadłużeni, możemy się spodziewać, że pożyczkodawca będzie wymagał od nas zabezpieczenia. Przeważnie możemy spotkać się z dwoma podstawowymi formami zabezpieczenia kredytu lub pożyczki. Pierwszym rodzajem jest poręczenie osobowe, drugie to zabezpieczenie majątkowe.
Poręczenie osobowe oznacza, że do umowy pożyczki lub kredytu dołączona jest kolejna osoba. Poręczyciel musi posiadać pełną zdolność do czynności prawnej, odpowiednią zdolność i historię kredytową, a także wyrazić chęć gwarantowania spłaty swoim majątkiem osobistym. Przeważnie konieczne jest potwierdzenie osiąganych dochodów – na gwarancie bowiem spoczywa odpowiedzialność za spłatę pożyczki lub kredytu, gdy główny pożyczkobiorca nie wywiąże się z obowiązku zwrotu pożyczonych pieniędzy.
Dla instytucji finansowych nie jest istotna zażyłość między pożyczkobiorcami. Najczęściej jednak o żyrowanie kredytu lub pożyczki prosimy członka najbliższej rodziny, lub znajomego. Jednakże poręczycielem może być także prywatny inwestor, z którym łączą nas jedynie interesy, a który wyrazi chęć wsparcia.
Zabezpieczenie majątkowe natomiast związane jest z koniecznością uwzględnienia dobra materialnego w umowie z pożyczkodawcą. Przeważnie konsumenci wybierają w tym celu samochód, droższy sprzęt RTV lub w przypadku wysokich zobowiązań nieruchomość. Dużym plusem włączenia zabezpieczenia majątkowego jest możliwość ciągłego korzystania z „zabezpieczonego” sprzętu. O oddanie mienia pożyczkodawca może się zwrócić, dopiero gdy przestaniemy spłacać zobowiązanie. Wówczas np. samochód zostanie nam odebrany i sprzedany, a otrzymane pieniądze pokryją spłatę pożyczki.
Przyjmijmy, że osoba zadłużona jest konsumentem z niewystarczającą zdolnością kredytową, by otrzymać kredyt w banku. Należy podkreślić, że banki dużo większą wagę przykuwają do minimalizowania ryzyka kredytowego, niż firmy pożyczkowe. Jeśli konsument potrzebuje pilnie gotówki, może również znaleźć ofertę pożyczek dla zadłużonych. Wiele firm pozabankowych oferuje swoje pieniądze osobom, których wnioski o np. kredyt gotówkowy zostały odrzucone w bankach.
Firmy pożyczkowe nie podlegają pod Komisję Nadzoru Finansowego w tak dużym stopniu, jak banki. Mają zatem większe możliwości samodzielnego ustalania, jakim konsumentom będą udzielały wsparcia finansowego. Wiele firm pozabankowych wyspecjalizowało się zatem w pożyczkach dla zadłużonych lub pożyczkach dla osób z negatywną historią w BIK. Przy czym pożyczkodawcy nie zawsze wymagają dodatkowego zabezpieczenia w formie materialnej lub poręczenia dodatkowej osoby. Istnieje zatem szansa, że otrzymamy pożyczkę, która nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia.
Chcąc skorzystać z pożyczki dla zadłużonych, która nie wymaga od nas poręczenia, ani zabezpieczenia materialnego musimy się przygotować, że pożyczkodawca będzie sprawdzał naszą zdolność kredytową. Skrupulatność badania jest związana w dużym stopniu z rodzajem i wysokością pożyczki. Niektóre firmy pożyczkowe, udzielające chwilówek na niewielkie kwoty wymaga jedynie oświadczenia konsumenta o pozyskiwanych dochodach. Przeważnie taką chwilówkę możemy zaciągnąć przez Internet, a środki zasilą nasze konto w kilkanaście minut po podsianiu umowy.
W przypadku pożyczek na wyższe sumy możemy oczekiwać, że pożyczkodawca będzie wymagał potwierdzenia naszych dochodów. Zdecydowanie przy wyższej kwocie bezpieczniejsze dla nas konsumentów są pożyczki ze spłatą rozłożoną na raty. Miesięczna rata nie obciąża naszego budżetu domowego w tak dużym stopniu, jak spłata chwilówki na kilka tysięcy złotych. Jednakże pożyczkodawcy przy wyższych kwotach na ogół żądają potwierdzenia wysokości naszych wpływów. W tym celu wymagają np. wygenerowania dokumentu z historią operacji na naszym rachunku bankowym za okres trzech do sześciu miesięcy. Inną formą potwierdzenia dochodów jest aplikacja weryfikująca tożsamość, która jednocześnie ma wgląd w historię transakcji na naszym koncie bankowym. Aplikacja działa na zasadzie skanowania konta. Nie ma zatem możliwości wykonania żadnych działań, czy transakcji w naszym imieniu. Jeżeli pożyczkodawca przeanalizuje, iż jesteśmy w stanie spłacić pożyczkę w określonym czasie, otrzymamy pozytywną decyzję i umowę do podpisania.
