Bank naliczał odsetki od kredytowanych kosztów kredytu? Sprawdź, jakie roszczenia mogą Ci przysługiwać

Czy w przypadku pobierania przez bank odsetek od kredytowanych kosztów kredytu konsumentowi przysługuje wyłącznie roszczenie o zwrot nieprawidłowo naliczonych odsetek? Niekoniecznie. Zakres możliwych roszczeń może być znacznie szerszy, dlatego przed zawarciem ugody z bankiem warto dokładnie przeanalizować umowę kredytową.

Jeżeli potrzebny jest Ci adwokat w Gdyni zajmujący się sprawami dotyczącymi kredytów konsumenckich i sankcji kredytu darmowego, nasza kancelaria prawna w Gdyni może przeanalizować Twoją umowę oraz ocenić, jakie roszczenia mogą przysługiwać Ci wobec banku.

Wyrok TSUE C-744/24 a kredytowane koszty kredytu

Istotne znaczenie dla kredytobiorców ma wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24. TSUE wskazał, że przepisy dotyczące kredytu konsumenckiego sprzeciwiają się pobieraniu odsetek od kwot odpowiadających kosztom kredytu, które nie zostały faktycznie udostępnione konsumentowi do swobodnego wykorzystania.

W praktyce problem może dotyczyć m.in. sytuacji, w których bank finansuje prowizję, składkę ubezpieczeniową lub inne koszty związane z zawarciem umowy, a następnie od tak powiększonej kwoty nalicza odsetki.

Nie oznacza to jednak, że w każdej sprawie roszczenie konsumenta automatycznie ogranicza się do zwrotu odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów. W określonych przypadkach sposób skonstruowania umowy może stanowić podstawę do rozważenia zastosowania sankcji kredytu darmowego, przewidzianej w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.

Dlatego przed zaakceptowaniem propozycji ugodowej banku warto ustalić, jakie konsekwencje prawne może wywołać jej podpisanie i czy proponowane świadczenie odpowiada potencjalnemu zakresowi roszczeń kredytobiorcy.

Sankcja kredytu darmowego – co może oznaczać dla kredytobiorcy?

W przypadku skutecznego zastosowania sankcji kredytu darmowego konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, na zasadach określonych w ustawie. W praktyce może to oznaczać możliwość dochodzenia zwrotu świadczeń zapłaconych bankowi ponad kapitał podlegający zwrotowi.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej oceny. Konieczne jest zbadanie treści umowy, sposobu określenia całkowitej kwoty kredytu, naliczania oprocentowania, wysokości i charakteru kosztów pozaodsetkowych, a także spełnienia pozostałych przesłanek zastosowania sankcji kredytu darmowego.

Przykład

Pan Jan zawarł umowę kredytu, w ramach której otrzymał do swojej dyspozycji 100 000 zł. W dokumentacji bank wskazał jednak kwotę 116 000 zł, obejmującą dodatkowo 16 000 zł prowizji. Odsetki były naliczane również od części odpowiadającej kredytowanej prowizji.

W takiej sytuacji samo zaproponowanie przez bank zwrotu odsetek naliczonych od kwoty 16 000 zł nie musi wyczerpywać potencjalnych roszczeń konsumenta.

Jeżeli analiza umowy wykaże, że zostały spełnione ustawowe przesłanki zastosowania sankcji kredytu darmowego, konsekwencje finansowe dla kredytobiorcy mogą być znacznie dalej idące niż sam zwrot odsetek naliczonych od prowizji.

Ugoda z bankiem – dlaczego warto ją przeanalizować przed podpisaniem?

Perspektywa szybkiego zakończenia sporu bez postępowania sądowego może być atrakcyjna. Ugoda powinna być jednak oceniana nie tylko przez pryzmat kwoty proponowanej przez bank, lecz również roszczeń, z których konsument może zrezygnować w związku z jej podpisaniem.

Szczególnej uwagi wymagają postanowienia dotyczące zrzeczenia się roszczeń, potwierdzenia prawidłowości rozliczeń oraz ostatecznego zakończenia sporu. Podpisanie takiego dokumentu bez wcześniejszej analizy prawnej może istotnie wpływać na możliwość późniejszego dochodzenia dalszych należności.

Znaczenie może mieć również kwestia odsetek ustawowych za opóźnienie, jednak możliwość ich dochodzenia, okres naliczania oraz podstawa prawna powinny być każdorazowo oceniane w odniesieniu do konkretnego roszczenia i przebiegu sprawy.

Adwokat Gdynia – analiza umowy kredytu i propozycji ugody

Jeżeli bank naliczał odsetki od prowizji, ubezpieczenia lub innych kredytowanych kosztów, warto sprawdzić umowę przed zaakceptowaniem proponowanego rozliczenia.

Analizę takich spraw prowadzi Kancelaria Wyze – Adwokat w Gdyni, mieszcząca się przy ul. Świętojańskiej 37/6, 81-391 Gdynia, tel. 796 794 228. Weryfikujemy również propozycje ugód przedstawiane przez banki i oceniamy ich skutki prawne dla kredytobiorcy.

Adwokat w Gdyni może pomóc w szczególności w analizie umowy kredytu konsumenckiego, ustaleniu sposobu naliczania odsetek od kredytowanych kosztów, ocenie możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz określeniu potencjalnego zakresu roszczeń wobec banku.

Jeżeli otrzymałeś od banku propozycję ugody albo masz wątpliwości, czy odsetki w Twojej umowie zostały naliczone prawidłowo, skonsultuj dokumenty przed podjęciem decyzji. Kancelaria prawna w Gdyni pomoże ocenić Twoją sytuację i dobrać odpowiednie dalsze działania.

Powyższy materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Możliwość zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz zakres roszczeń zależą od treści konkretnej umowy i okoliczności sprawy.