Kredyt konsolidacyjny – co to jest i jak go uzyskać?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który łączy kilka długów w jedno zobowiązanie i tym samym pomaga obniżyć miesięczne wydatki. W ramach tego finansowania bank spłaca kredyty od różnych wierzycieli, a następnie przekształca je w jedno, większe zobowiązanie. Taki scalony produkt ma wydłużony okres kredytowania, dzięki czemu wysokość miesięcznej raty jest mniejsza niż suma pojedynczych transz. Komu przyda się takie rozwiązanie?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny rodzaj zobowiązania gotówkowego lub hipotecznego. Oryginalność takiego finansowania wynika z faktu, że zaciąga się je w celu spłacenia innych produktów bankowych. Ten rodzaj kredytu umożliwia bowiem konsolidację rat, czyli połączenie długów zaciągniętych u różnych instytucji – w jedno zobowiązanie.

Takie rozwiązanie ma kilka zalet. Po pierwsze kredyt konsolidacyjny ogranicza ilość formalności, bo dzięki połączeniu rat klient nie musi pamiętać o wielu terminach płatności. Po drugie – oferuje wydłużenie okresu spłaty zobowiązania i związane z tym obniżenie comiesięcznych opłat na rzecz wierzyciela.

Zmniejszenie wysokości rat to właściwie główny powód, dla którego konsumenci decydują się na konsolidację kredytów. Taka opcja pomaga im podreperować budżet domowy i stanąć na nogi w przypadku trudnej sytuacji finansowej.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Warto wiedzieć, że kredyt konsolidacyjny nie jest wypłacany tak, jak większość produktów bankowych. Środki z tego finansowania nie trafiają na konto czy do ręki klienta. Przy scaleniu zobowiązań bank reguluje zapożyczenia konsumenta bezpośrednio u jego wierzycieli. Oznacza to, że instytucja spłaca długi u innych kredytodawców i przemienia je w nowy, skonsolidowany produkt. Od tego momentu klient jest już dłużnikiem tylko jednego podmiotu.

Osoby, które decydują się na scalenie zobowiązań, w wyjątkowych przypadkach mogą wziąć kredyt przewyższający sumę obecnych zadłużeń do spłaty. Jest to możliwe, gdy bank wyceni zdolność kredytową klienta bardzo wysoko. Wtedy jedna część finansowania trafia do wierzycieli, a druga zostaje przekazana konsumentowi. Tę kwotę zazwyczaj wolno wykorzystać na dowolny cel.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny w ofercie większości banków. Jednak każda instytucja ma nieco inne warunki udzielania tego typu finansowania. Propozycje banków różnią się pod wieloma względami. Wierzyciele mają różne podejście do tego, jakie zobowiązania można ująć w kredycie czy ile długów da radę scalić w jeden. Oferty banków przewidują również odmienne okresy spłaty oraz maksymalne wysokości finansowania.

Wielość zmiennych sprawia, że nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, który będzie zaspokajał potrzeby danego klienta. Wybór nowego wierzyciela jest kwestią indywidualną i dlatego warto dokładnie przeanalizować dostępne możliwości rynkowe.

W tym zadaniu pomoże porównywarka kredytów konsolidacyjnych. Jest to interaktywne narzędzie internetowe, w którym da się znaleźć oferty odpowiadające różnym potrzebom. Wszystko dlatego, że porównywarka jest wyposażona w kalkulator z opcją wyboru preferowanej kwoty kredytu oraz okresu jego spłaty. Po wpisaniu tych danych strona wyświetla ranking produktów o odpowiednio dopasowanych parametrach. Za sprawą tego zestawienia konsument jest w stanie zobaczyć, które finansowanie będzie najkorzystniejsze do konsolidacji długów.

Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?

O produkt konsolidacyjny może ubiegać się każda osoba, która ma więcej niż jedno zadłużenie. Nie oznacza to jednak, że wszyscy uzyskują zgodę na scalenie długów w postaci kredytów, pożyczek, kart czy limitów na koncie. Podczas rozpatrywania wniosku o konsolidację zobowiązań bank analizuje różne kwestie. Do najważniejszych aspektów należą zdolność oraz historia kredytowa.

Jeśli z analizy wynika, że klient nie ma możliwości do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami, to bank nie podejmie ryzyka kredytowego i nie udzieli finansowania. Podobnie sytuacja wygląda, gdy w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) widnieją komunikaty o zaległościach w spłacie długów lub opóźnieniach przy regulowaniu rat. Takie wiadomości obniżają wiarygodność klienta oraz sprawiają, że banki niechętnie wydają pozytywną decyzję kredytową.

Dlatego też o konsolidację zobowiązań najlepiej jest wystąpić jeszcze zanim pojawią się pierwsze problemy ze spłacaniem rat zgodnie z harmonogramami. Dzięki temu można uchronić się przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia – stan, w którym dłużnik zaciąga kolejne pożyczki tylko po to, by za ich sprawą regulować bieżące zadłużenie. Kiedy ktoś znajdzie się w takiej sytuacji, to na konsolidację może być już za późno, bo ze względu na niestabilność finansową bank prawdopodobnie odmówi udzielenia kredytu.

Kiedy najlepiej skonsolidować zadłużenia?

Osoba, która spłaca jednocześnie kilka zobowiązań, powinna stale kontrolować swój budżet domowy. O konsolidację zadłużenia warto wystąpić w momencie, gdy dłużnik zauważy ryzyko przekredytowania. Jest to sytuacja, w której miesięczne koszty związane ze spłatą pożyczek są większe niż połowa zarabianej pensji.

Przykładowo, jeśli ktoś otrzymuje wynagrodzenie w wysokości 4 000 złotych i suma jego rat wynosi 2 100 złotych, to zaczyna być w ryzykownej sytuacji. Wszystko dlatego, że taka osoba na razie jest w stanie spłacać długi, ale nie ma wystarczająco środków, aby odłożyć coś na tzw. czarną godzinę. Jednym słowem – żyje od wypłaty do wypłaty.

Jeśli przekredytowany klient straci źródło dochodu albo zmieni się wskaźnik WIBOR i jego raty drastycznie wzrosną, to najprawdopodobniej szybko pojawią się problemy ze spłatą zadłużenia. Dlatego warto być mądrym przed szkodą i zastanowić się nad konsolidacją zobowiązań jeszcze zanim do tego dojdzie.